围绕7年低息车贷“闪电”(退场) 一场仅存活三个月的这个话题，把关键信息重新梳理后，先看最核心的部分。

持续了三个月的 7 年低息汽车贷款，在四月底被集中下架经济观察报发现，特斯拉、理想汽车、小米汽车等车企的 7 年低息贷款方案已下架或显示 " 已过期 "，分期贷款期数最长变成 60 个月。

放到整体脉络里看，这一草草收场的 7 年低息贷款闹剧，并没有给消费者带来直接的感受，市场也似乎并未受到强烈的冲击吉利汽车中国星事业部相关负责人向经济观察报确认，" 办 7 年低息方案的客户很少很少" 广汽丰田武汉某 4S 店的销售负责人说，" 我们店没有做过一个 8 年低息贷款的，整个武汉也没有一个"。

需要注意的是，王明则表示，去年年底，浦发银行总行就要求他所在的分行大力发展消费贷款，在此情况下与特斯拉合作，意味着巨大的业务量和极低的获客成本" 银行根本不用去拓客，可以躺着等特斯拉门店导流我们四月中旬就知道要叫停，还抢着冲了一波量"。

进一步说，中信银行、浦发银行也同样知晓其中存在风险，但为了业绩增长甘愿打擦边球上述金融行业资深从业者说：" 银行现在也很难各股份商业银行的房贷业务增长都停滞了，对公优质资产变少，经营贷风控又趋严，消费贷也一般特斯拉每款车都是全国销量顶流，一单就是十几万、二十万的大额消费贷，特斯拉车主还款能力又强，对银行而言，特斯拉就是优质资产，风险较低"。

放到整体脉络里看，"" 在同一层级的法律条款下，一般法律条款须服从特殊法律条款，因此汽车消费贷款既要符合个人消费贷款相关规定，更要符合《汽车贷款管理办法》这个专项法规这应该是 7 年低息车贷被叫停的原因" 一位建设银行法务部职员向经济观察报表示，" 这种事监管部门不会发文，都是窗口指导"现在智驾都是 L2 级别辅助驾驶，没准两年以后 L4 成功了，那谁还开 L2 的车？" 而且新能源汽车本身的保值率低，再加上电动化、智能驾驶技术迭代速度太快，导致 7 年周期里风险成本爆炸式上涨" 王明进一步表示，" 比如说，固态电池成熟了，续航大幅提升，现在的电车还值多少钱？我都不想要这个车子了，我还会继续还款吗？

换个角度看，" 主要有两方面原因，一是当前贴息后利率水平过低，二是未来 7 年宏观经济、通胀波动等存在不确定性，致使长期信贷潜藏较大金融风险与资产估值隐患" 乘联会秘书长崔东树对经济观察报说，" 另外，超过了汽车贷款 5 年期限的要求也是事实"。

从细节来看，融资租赁售后回租与银行车贷的区别在于，车贷是 " 贷款 "，租赁是 " 售后回租 "，合同性质不同在售后回租模式下，车辆登记在用户名下、绿本由用户保管，但车辆的所有权是在租赁公司用户以 " 租回 " 方式使用车辆并付租金，结清后办理解押，车辆完全归属用户。

放到整体脉络里看，值得注意的是，在众多的 7 年低息车贷方案中，只有特斯拉和小米汽车的 7 年低息金融方案是与银行合作，采用的是传统 " 个人车贷 " 模式其中，特斯拉与中信银行、浦发银行合作，小米在此基础上还与宁波银行合作这也是小米汽车特意出面澄清，其 7 年低息车贷合法合规的重要理由但据公开报道，在实际操作中，小米汽车的 6 年和 7 年低息方案由小米金融租赁有限公司、上海畅途融资租赁有限公司提供。

需要注意的是，2025 年 3 月，国家金融监管总局印发了《关于发展消费金融助力提振消费的通知》，该通知明确个人消费贷款期限最长从 5 年延长至 7 年当年 8 月，财政部、中国人民银行、金融监管总局联合印发《个人消费贷款财政贴息政策实施方案》，其中明确表示，贴息范围包括单笔 5 万元及以上的家用汽车领域，包括汽车购置、车辆保险及维修。

从细节来看，根据中国人民银行、中国银行业监督管理委员会 2017 年修订并颁发的《汽车贷款管理办法》，其中第六条规定，汽车贷款的贷款期限（含展期）不得超过 5 年，二手车贷款的贷款期限（含展期）不得超过 3 年。

需要注意的是，" 因为被人举报到金融监管总局了，我们四月中旬就知道要叫停" 浦发银行上海某支行的员工王明（化名）向经济观察报表示说。

需要注意的是，在此背景下，7 年低息车贷并非正规的汽车贷款，而是车企与银行、融资租赁公司联手打造的 " 金融组合拳 "，核心目的是以低月供为噱头撬动销量增长，属于一种全新形态的柔性价格战，也是对车企、品牌、车主三方损伤最小的内卷方式。

从细节来看，" 这既是降价月供的措施，也是变相地通过贴息来实现降价大家之所以都推出 7 年低息的方案，因为这是最好的降价方式" 全国工商联汽车经销商商会党委书记、秘书长邢海涛对经济观察报说，在反内卷、反价格战的行业导向下，谁也不敢先大幅降价。

换个角度看，随即更多的企业跟风入局：小鹏全系车型月供下探至 1355 元，比亚迪海洋网打出 " 日供低至 29 元 " 的宣传口号，东风日产更是加码推出零首付、8 年期超长分期的金融政策。

从细节来看，变相的 " 价格战 "。

从细节来看，三个多月前的 1 月 6 日，特斯拉中国官方宣布推出名为 " 特悠享 " 的超长期购车方案，首次在中国市场提供长达 7 年的超低息贷款服务随即，小米汽车、理想汽车、蔚来汽车、小鹏汽车、奇瑞汽车、哈弗汽车、极氪汽车、深蓝汽车等品牌加入 7 年低息贷款行列。

换个角度看，"7 年低息车贷政策，本质上是一次典型的监管套利、风险累积、快速纠偏的行业短周期事件" 邢海涛说，它既是车市价格战的金融化延伸，也是汽车金融从粗放扩张转向合规审慎的拐点，这种短期的市场行为，在车市淘汰赛中或许还会发生，但最终会走向理性。

放到整体脉络里看，上述金融行业资深从业者进一步表示，但融资租赁公司因为把控不严，放贷对象形形色色，甚至还有人聚众 " 团购 " 汽车，最后把车卖到海外，而当融租公司催债时，购车的人就当老赖因为车子在个人名下，法院只能判其还款但不能没收车辆现在的融租公司几乎全部亏损，主要原因就在于此，管理政策也即将到来"。

进一步说，除此外之，以买车为名套现的现象也夹杂其中" 这种 7 年低息贷款，有相当一部分纯属套现行为，他们本意并非买车而是为了贷款，而这种贷款的停贷和违约风险极高，很多都是拆东墙补西墙的拆借行为" 一位金融行业资深从业者对经济观察报表示，" 这应该是主要原因，这次监管层面的动作的确也很快"。

进一步说，7 年低息车贷对银行而言，本身是赔本买卖王明说：" 正常情况下，5 年 0 息车贷业务，我们通过收取服务费、手续费、账户管理费等杂费，实际综合年化收益也能有 1% 左右，但现在 7 年 0 息的车贷，其年化率甚至比同期的存款利率还低，根本兜不住综合成本，这是被人举报的重要因素"。

换个角度看，为何被叫停，影响几何？

换个角度看，其他多数车企的 7 年低息方案，并非由银行直接提供，而是由车企旗下融资租赁公司或关联第三方金融机构主导落地例如，理想汽车主要依托易鑫金融（融资租赁）推进小鹏汽车由旗下小鹏融资租赁服务。

进一步说，不少受访者对经济观察报表示，个人消费贷款不能用于买房、炒股等投资类用途，但是否能够用于买车，此前的政策中并没有明确的支持和反对而 2025 年出台的两项新政策，成了车企推出 7 年低息车贷的决定性因素——新政策将个人消费贷款延长至 7 年，并明确个人消费贷款可用于购车，这让个人消费贷款和汽车消费贷款的边界变得模糊。

放到整体脉络里看，7 年低息车贷的操作模式主要分为两类，一类是以个人消费贷款之名行购车贷款之实的贷款项目，一种是车企和金融公司合作的融资租赁回购项目其中，个人以信用或车辆抵押向银行贷款，属于个人消费贷款，绕开了车贷期限限制，车企在合同中几乎不承担责任，同时个人也不享受财政贴息而在融资租赁回购模式下，汽车长周期贷款主要通过拉长 " 还租 " 周期实现。

从细节来看，7 年低息车贷如何操作？

需要注意的是，据经济观察报统计，至少有 13 家车企超 27 个品牌推出过 7 年超长期低息购车方案东风日产和广汽丰田甚至还推出了 8 年低息金融方案而自 4 月末开始，各车企集体下架长周期低息车贷方案。

进一步说，邢海涛进一步表示，对很多车企而言，因为现在卖车赔钱，就算想降价也已经难有空间而通过拉长贷款期限并降息的方式，资金压力被分摊到数年，通过这种渐进式的让利，财务风险更加可控同时，通过拉长还款期限来贴息，车价没跌、没有 " 背刺 " 老车主，也不影响二手车残值，能避免降价带来的品牌贬值。

放到整体脉络里看，综合各家车企的超长周期低息方案，其本质都是以金融贴息的方式给消费者让利对比银行车贷超 4% 的年化利率，特斯拉 7 年期年化利率仅 0.98%，小米 YU7 年化利率为 1%，蔚来旗下品牌低至 0.49%智己汽车则另辟蹊径，推出 "7 年 0 首付 + 前 3 年免息、后 4 年年化 2.99%" 的分层金融政策，以差异化贴息策略参与市场竞争。

换个角度看，特斯拉是行业中第一个推出 7 年低息方案的企业，在其方案下，热销车型 Model 3 的首付低至 7.99 万元，月供可低至 1918 元，折算下来日供仅 63 元Model Y 月供低至 2263 元，日供 74 元配合线下营销人员 " 低于多数人日常通勤的打车成本 " 的话术，特斯拉的 7 年低息贷款方案迅速走红。

进一步说，为何如今又被匆匆下架？根据《汽车贷款管理办法》，车贷最长期限不能超过 5 年，7 年低息车贷的金融方案显然不符合规定，但当初是如何出现的？

进一步说，（本报记者陈植对本文亦有贡献）。

综合来看，围绕7年低息车贷“闪电”(退场) 一场仅存活三个月的的关键点并不只在表面信息，更在于细节推进和后续反馈。

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